“压力实在太大了。整天被银行（行情 专区）追债，借亲戚朋友的钱又还不出。”多位资金链断裂的钢贸商对上证报记者如是说。

 

　　自2013年以来，除了银行贷款还不出，钢贸商们又新添了一个压力：大量信用卡逾期。据业内粗略估计，宁德信用卡逾期的钢贸商少说也有数万人，额度达几十亿元。

 

　　钢贸商信用卡逾期往往是卡主为了归还银行贷款所致。据钢贸商称，银行贷款还不起，只是民事纠纷，不至于坐牢；但恶意透支信用卡，就涉嫌犯罪。

 

　　有业内人士认为，钢贸商大规模信用卡逾期，背后深层次的背景是信贷资金大放大收，银行骤然全面收贷是钢贸信贷出现系统性风险的直接导火索。

 

　　为还贷　　疯狂透支大额信用卡

 

　　9月中旬，记者走访了上海大柏树钢市、松江砖桥钢市、吴江钢市，发现数以万计的宁德钢贸户为了还银行贷款，大刷信用卡

 

　　周周（化名）年近50岁。1998年，她不顾家人的反对，辞去教师工作，带着刚被查出癌病的丈夫到上海松江从事钢贸。在亲戚帮助下，她一边借钱租门面，做钢材买卖，一边让丈夫在上海长海医院治病。2004年，丈夫因病离世后，周周全身心投入了钢贸生意。到2008年时，她一年已能赚200多万了，并在松江买了一套200多平方米的别墅。

 

　　2009年上半年，钢材市场召集优质商户开会，说银行在推销贷款。周周一算，包括贷款成本，年息只要12%左右，远远低于民间借贷，她就从银行贷了400万元。随后两年，她陆续从工行、中行，深发展等银行一共贷了2290万元。后来银行贷款附加条件也多起来，比如需要开承兑汇票、交保证金（行情 股吧 买卖点）等等，以至于有的年化成本超过30%。

 

　　有了这些资金，周周花140多万元买下了100多平方米的办公室，并进了更多钢材。

 

　　而噩梦从2011年开始。上海螺纹钢从2011年6月的4900元/吨跌至2012年9月的3400元/吨。这边经营亏损，那边每月还要付二三十万的银行利息。更糟糕的是，2011年9月，先是光大银行（行情 股吧 买卖点）只收不续贷，接着是中国银行（行情 股吧 买卖点）、深发展……到所有银行只收不贷。周周想尽办法凑钱，偏偏一个市政工程货款400多万元被套住要不回来，另外800万元的外债也要不回来……

 

　　2012年年中，等周周变卖了所有钢材，再从朋友那儿借了200万元还掉深发展的钱后，她再也无力还债。此时，她还欠银行1000多万元。

 

　　透支信用卡还银行利息成了她唯一选择，直到信用卡限制时，她信用卡已经透支了100多万元。

 

　　周周资金链断裂故事在钢贸界颇具代表性。9月中旬，记者走访了上海大柏树钢市、松江砖桥钢市、吴江钢市，发现数以万计的宁德钢贸户为了还银行贷款，刷大额信用卡还本金和利息，最后套死在信用卡上。

 

　　被追债　　钢贸商整日提心吊胆

 

　　据介绍，信用卡逾期问题出现后，银行一般会“三步走”：第一步内部催讨；第二步找第三方公司催讨；第三步，走司法程序，或者找公安直接抓人

 

　　大额信用卡是银行力推的一项新业务。2009年，钢贸老板及其家属、亲戚，甚至员工很容易就能获得一张额度几十万甚至上百万的信用卡。2011年资金遇到困难时，老板拿这些信用卡去周转资金，于是全家“沦陷”。记者采访时发现，钢贸老板一个人有六七张大额信用卡的情况并不稀罕，有的家族有二三十张信用卡，而透支上百万的非常普遍。

 

　　今年5月份，福建宁德周宁商会通过拥有3000人的QQ群初步做了调查，两天之内查证500多人，涉1300多张卡，额度3亿元。

 

　　记者所采访的七八位钢贸商中，普遍有100至300万元的信用卡逾期。而在长三角从业的宁德钢贸商不下10万人。

 

　　据介绍，信用卡逾期问题出现后，银行一般会“三步走”：第一步内部催讨；第二步找第三方公司催讨；第三步，走司法程序，或者找公安直接抓人。

 

　　2011年以来，被追债是许多钢贸商共有的经历。

 

　　浦东一位经营户，银行贷款400万还不了，就用信用卡套现180万，又从民间借了250万还款。后来，亲戚朋友从社会上请来催讨公司。这些人两三天来一趟办公室，把能搬的东西都搬走了，还对人拳打脚踢。

 

　　这位经营户受不了就躲起来了，几个月也没有给家里打个电话。他老婆和女儿整天就吃点稀饭和榨菜度日。

 

　　上述周周也被追债长达10个月。每天几十个电话，整日被要挟，甚至被跟踪挨打……她严重失眠，无数次深夜伏身跪趴床头。2012年11月，她的脊椎软得坐不起来。医生告诉她，惊恐影响肾，肾主骨，进而会引起脊椎软无力。

 

　　惊吓之余，2012年12月至2013年5月，周周开始外逃，上海——无锡——安徽——苏北——宁德——上海。逃了一大圈之后，疲惫不堪的她又回到了宁德老家。

 

　　互保制　　累及长三角钢贸系统

 

　　如果说2012年钢贸贷款全面紧缩是导火索，而钢市、钢贸商互相担保机制，以及钢贸商多来自宁德、家乡人之间资金拆借频繁等外在环境，恰恰构成“火烧连营”格局

 

　　9月，原本是“金九银十”的旺季。但记者在现场看到，苏州某钢材市场冷冷清清，200个店面只有一家开着，没有一个客户。

 

　　据了解，这是吴江第一家钢材市场。2009年元月，这个投资1.2亿的项目顺利开业。当年，一地方银行给予市场2亿授信；建行给予市场1.5亿授信。最终，市场为商户2.4亿元贷款提供了担保。整个操作采用的是钢市最普遍的四五个商户联保，市场再提供担保的模式，共涉及94家公司，平均一家贷额额度200万至300万元。

 

　　2012年初，受李国清跑路事件影响，苏州地区的银行逐渐“一刀切”收贷。2012年5月，吴江市场在替商户还贷1亿后轰然倒塌。市场老板为了还银行钱借了高利贷，被人绑架逼债，报案后幸好没事。

 

　　现在市场等待的只是清算。

 

　　据透露，2008年下半年以来，苏州建了43家钢材市场，无锡建了约60家钢材市场。如今，苏州和无锡所有钢市全部陷入资金链断裂而倒闭，无一幸存。

 

　　为什么这些市场顷刻间倒闭？苏州某市场经营者彭先生认为，最主要是因为银行大量放贷后又全面收贷，引爆了行业系统性风险。

 

　　另外，各地盲目扩建钢市也有影响。在地方政府给土地优惠、贷款优惠、税收优惠等多项优惠刺激下，苏州两三年之内建了43家市场，许多被引入的经营户来自农村。他们虽然很勤劳，但在激烈竞争中缺少经验，预计不到风险，更谈不上急刹车。“钢贸商把贷款拿去赌博、挥霍的并不普遍，但他们的管理能力和预见能力，在抵御宏观环境、系统性风险面前是远不及格的。”

 

　　如果说2012年钢贸贷款全面紧缩是导火索，而钢市、钢贸商互相担保机制，以及钢贸商多来自宁德、家乡人之间资金拆借频繁等外在环境，恰恰构成“火烧连营”格局，使金融风波迅速遍及长三角整个钢贸系统。宁德钢贸商凭一张身份证就能贷上百万元的信誉，顷刻间化为乌有。

 

　　有人说，经过这一波，宁德钢贸商可能倒下七八成。

 

　　寻诱因　　信贷资金“大放大收”

 

　　过去，一张福建身份证值40万元，因为凭身份证可以贷到500万元

 

　　小叶是某银行客户经理，带着一个团队主攻上海钢贸信贷市场。如今小叶的五六十个钢贸客户，八九成都陷入了资金困境。叶称，过去一年收贷心理压力特别大。

 

　　2012年9月20日，是多家银行收取月度或季度利息的日子。然而，上海钢贸商却大面积欠息，这意味着钢贸商资金链断裂问题大爆发。小叶所在银行也开始只收不贷。这加速了钢贸商资金断裂，“现在收不动了。”

 

　　据介绍，2009年初，四万亿经济刺激计划出台后，银行资金相当充裕。比如，银行承兑汇票贴现利率年化收益才1.8%，甚至低于一年期存款利率1.98%。为了把钱贷出去，银行想尽办法，包括低息放贷、搭售承兑汇票、理财产品、开大额信用卡，以及给业务员高额奖励等。在任务压力和政策鼓励下，银行业务人员到钢贸市场一次次上门推销，并开出比上家更为优惠的贷款政策。

 

　　“钢贸商是很好的客户，他们符合条件，所有的资料都很齐全。”那时，一张福建身份证值40万元，因为凭身份证可以贷到500万元。

 

　　大额信用卡就是那会儿“搭售的”。做钢贸的人，不论什么身份，哪怕是二十岁，都可以获得几十万额度的信用卡。

 

　　在连续两年经济强劲增长后，2010年10月央行开始收紧银根，包括连续多次加息、上调存款准备金；同时提示房地产（行情 专区）贷款风险，2011年1月，房地产调控“新国八条”出台，二套房被限购；2011年下半年，银监会先后三次下文预警房产、钢贸商信贷风险。商业银行开始压缩钢贸贷款比例，进而又全面收贷，前后不过一年时间。

 

　　钢贸行业，上连钢厂，下连房地产。终端钢贸商向工地供货时，往往需垫供钢材，即货款两三个月才能拿到。而向钢厂订货时，先要交20%左右保证金，提货再付清全款。银行收贷致房地产资金紧张后，建筑包工头纷纷拖欠钢材货款。钢贸商一方面货款不能及时回笼，另一方面又遇银行催贷。在借来民间高利贷还款后，银行却又不再续贷。钢贸商就这样被陷入高利贷业主和银行逼债的漩涡。

 

　　还有钢贸商将多余的钱借给了房地产商，或亲朋好友，或投资矿业开发、房地产，有的投向钢铁（行情 专区）物流或市场项目……然而，房产、矿业等实业均是长期回收项目，银行一旦全面收贷，钢贸商的流动资金、卖车卖房根本不足支付大量贷款。

 

　　记者拿到一张宁德某国有银行钢贸商信用卡逾期表。这张表共记载着64位钢贸商的逾期记录。据该行介绍，已有5人被网上通缉。另有20多人被报公安经侦。

 

　　宁德某县网上通缉的达300多人，其中80%是贷款未还或信用卡逾期。

 

　　许多钢贸商透支信用卡偿还贷款，没想到无意涉嫌信用卡诈骗，而这是要坐牢的。这是宁德人最为后怕的。

 

　　根据我国相关法律，信用卡持卡人以非法占有为目的，采用恶意透支，应当追究刑事责任的，依照规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。其中，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。

 

　　根据刑法，进行信用卡诈骗活动，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

 

　　盼解决　　建议出政策化解债务

 

　　业内人士建议，在资金面上不出问题的情况下，全国银行系统应该主动拿出化解钢贸债务的系列政策。同时，对于他们的新创业项目继续给予支持

 

　　韩国也曾遇信用卡危机。

 

　　东南亚金融危机之时，为了刺激消费，韩国大量发放信用卡，1999年至2001年，韩国信用卡迎来了辉煌时期。但由于韩国经济停滞不前， 2003年，韩国拖欠债务超过90天的信用卡持卡人已经占到韩国劳动人口的16%。

 

　　信用卡危机发生后，韩国政府陆续出台了一系列治理措施，包括：重组信用卡公司，积极划减债务；成立“坏账银行”，积极处理个人信用坏账。2004年5月，韩国政府成立了一家信用恢复支援银行，负责处理个人信用债务问题，负债者在交纳3%滞付债务本金后，即被恢复正常信用地位，然后逐步偿还所有债务，并享受一定的免息待遇。

 

　　上述银行叶经理称，自己感受过经营户动辄哭泣，“像疯掉一样”的情绪。他建议，在资金面上不出问题的情况下，全国银行系统应该主动拿出化解钢贸债务的系列政策。同时，能够过往不咎，对于他们新创业项目继续给予支持，以帮助他们重树信心，在以后日子里尽快把前面的欠款还掉。